المال: 10 قوانين ثابتة لبناء الثروة

المال — الجميع يريده، لكن القليل فقط يمتلكه فعليًا. وكما تُظهر الإحصاءات المالية الأخيرة، لا تزال "فجوة الثروة" في الولايات المتحدة تتسع بين من يملكون ومن لا يملكون. وقد أدى ذلك إلى سيلٍ من الروايات التي تحاول تفسير سبب تعرض الأجيال الشابة لضغوط مالية متزايدة.

ووفقًا للبيانات، فإن أعلى 10% من أصحاب الدخل يمتلكون نحو 68% من إجمالي الأصول، في حين أن أدنى 50% لا يملكون سوى 2.5% فقط. فلماذا يحدث ذلك؟

عندما ترى البيانات، يصبح من السهل فهم الإحباط. يسميه البعض «رأسمالية الشركات»، بينما يطلق عليه آخرون «العدمية المالية». وهناك من يوجّه أصابع الاتهام ويلوم التضخم، أو ركود الأجور، أو ديون الطلاب، أو السياسات السياسية. نعم، هذه العوامل مهمة.

ومع ذلك، فهي مجرد أسباب ثانوية وليست «السبب الجذري» للفشل المالي الشخصي. فنحن كأفراد يمكننا أن نختار أن نعيش في دور «الضحية» ونلقي اللوم على الآخرين بسبب إخفاقاتنا، وبين أن نتحكم في مستقبلنا المالي. والحقيقة المرة هي أن الثروة لا تتراكم إلا من خلال مبادئ مالية أثبتت جدواها عبر الزمن:

• أنفق أقل مما تكسب.
• ادخر باستمرار.
• استثمر بذكاء.

هذه المبادئ ليست جديدة. لقد نجحت قبل ظهور الإنترنت، وقبل بطاقات الائتمان، وقبل أن يكتشف المستثمرون الأفراد سوق الأسهم. والأهم من ذلك، أن هذه المبادئ ما زالت فعّالة اليوم، بغضّ النظر عن وظيفتك أو تعليمك أو عمرك أو عِرقك أو جنسك. فالثروة ليست حدثًا عشوائيًا أو موضة عابرة، بل هي عملية.

وبالتأكيد، أنا لا أتجاهل مشكلات عام 2025 ولا أتعامل معها بلا تعاطف. فما يزال التضخم أعلى من مستوياته في أوائل العقد الأول من الألفية، ونمو الأجور الحقيقية يتأخر عن ارتفاع تكاليف المعيشة، كما أثّرت معدلات الرهن العقاري على القدرة على تحمّل تكاليف السكن. ومع ذلك، يمكن تجاوز جميع هذه التحديات من خلال اتباع نهج منضبط على المدى الطويل.

يمكن لأي شخص أن يروي قصة عن الاضطهاد المالي. لكن ما الذي يميّز بين من هم فعلًا واقعين تحت ضغط مالي ومن ليسوا كذلك؟ هل هو الحظ؟ أم الجينات الجيدة؟ في كثير من الحالات، يكون الأمر نتيجة اتباع مسار عملي ومجرب نحو بناء الثروة.

هذا ليس أمرًا جديدًا ولا مثيرًا للجدل، بل هو المسار الوحيد الذي أثبت نجاحه عبر الأجيال.

والحقيقة أننا فشلنا فشلًا ذريعًا في تعليم أبنائنا أساسيات المال. ولا أقصد بذلك محافظ الأسهم والسندات أو الاستثمار أو المضاربة، بل الأساسيات البسيطة مثل إنفاق أقل مما تكسب، وفهم الائتمان، وموازنة دفتر الشيكات.

ومن هنا، دعونا ننتقل إلى القوانين العشرة الثابتة للمال.

القوانين العشرة للمال

• 1. المال لا ينمو على الأشجار

كان والدي يردد لي دائمًا عدة عبارات، اكتشفت لاحقًا أن بعضها لم يكن دقيقًا تمامًا. ومن بين المفضلة لدي:

• "عندما كنتُ في عمرك، كنتُ أمشي صعودًا إلى المدرسة وسط الثلوج – في الذهاب والإياب!"
• "كنتُ أستطيع مشاهدة عرضين سينمائيين متتاليين، وآكل كل ما أشاء من الفشار وأشرب الصودا مقابل خمسة سنتات، ويتبقى معي بعض الفكة!"
• "من أين تعتقد أن ذلك يأتي؟ المال لا ينمو على الأشجار!"

لكن العبارة الأخيرة هي الأهم. ما كان والدي يحاول أن يعلّمني إياه هو احترام الجهد المبذول لكسب المال. طوال حياته، عمل والدي في وظيفتين، وأحيانًا ثلاث وظائف، ليعيل الأسرة ويضمن أن نحصل على كل ما نحتاجه، وليس دائمًا كل ما نريده. وبالطبع، عندما كنت طفلًا صغيرًا، لم أُدرك تمامًا أثر الدرس الذي كان يحاول تعليمي إياه إلا بعد أن أصبحت لديّ أسرة خاصة بي.

يعمل الناس عمومًا بجد من أجل أموالهم. ومع ذلك، يدهشني دائمًا مدى قلة اهتمامهم بنتيجة ذلك الجهد — أي بأموالهم نفسها. فهم يهدرونها عبر قرارات مالية سيئة، والعيش فوق إمكاناتهم، واتخاذ قرارات استثمارية غير مدروسة. الحقيقة أنك يجب أن تحترم المال الذي تكسبه، ومن أفضل الطرق لفعل ذلك استخدام «نظام الأظرف» لبضعة أشهر.

«نظام الأظرف» بسيط للغاية. ما عليك سوى سحب راتبك نقدًا وتقسيم المال في أظرف مخصصة للإيجار/الرهن العقاري، أقساط السيارة، الطعام، المرافق، الترفيه، وغير ذلك. ثم ابدأ في عيش حياتك بشكل طبيعي. وعندما يفرغ أحد الأظرف، فهذا يعني أن هذا هو الحد الأقصى لما يمكنك إنفاقه في ذلك الشهر. سيساعدك نظام الأظرف على اكتشاف أين تهدر أموالك، ويُسلّط الضوء على مجالات الضغوط المالية لديك.

ملاحظة: يطبق نظام الأظرف على 80% من عملية إعداد الميزانية التي سنناقشها بعد قليل. أما نسبة 20% المتبقية فستكون للادخار، ولكن دعنا نأخذ الأمر خطوة بخطوة.

• 2. الرغبات تتجاوز دائمًا الاحتياجات

دائمًا ما يدهشني، عندما أقدّم الاستشارات للناس في التخطيط المالي، ذلك التعبير الصادم الذي يرتسم على وجوههم بمجرد أن أذكر كلمة «ميزانية». وكأنني طلبت منهم بتر ذراعيهم!

ومع ذلك، فإن الميزانية هي الوسيلة الوحيدة لتحقيق النجاح المالي في حياتك — يجب أن تنفق أقل مما تكسب. أسمع الناس يخالفون هذا القانون المالي طوال الوقت:

• "أنت لا تفهم.. كنت بحاجة لسيارة جديدة"،

· "... كنا بحاجة لمنزل أكبر"، أو

· "... لا بد لنا من قضاء عطلتنا السنوية."

قد يكون الفرق بين «الرغبة» و«الحاجة» أحيانًا بسيطًا وغير ملحوظ، لكن في معظم الأحيان يكون الفرق شاسعًا للغاية. هل كنتَ تحتاج فعلًا إلى سيارة جديدة؟ ربما، لكن كان بإمكانك شراء سيارة مستعملة عمرها سنتان وتبدو بحالة ممتازة وتوفير 20% من قيمتها التي فُقدت بسبب الاستهلاك. هل كنتَ تحتاج حقًا إلى منزل أكبر، أم كان بإمكانك الاكتفاء بالمنزل الذي تسكنه بالفعل؟ هذه هي الأسئلة التي يجب أن تطرحها على نفسك.

ومع ذلك، إليك احتياجاتك الحقيقية — وهي الاحتياجات الوحيدة التي تهم عند بناء الثروة.

• الغذاء
• المأوى
• المرافق (الخدمات الأساسية)
• الضرائب

هذه هي احتياجاتك — كل شيء آخر هو «رغبة». إن التحكم في «الرغبات» هو خطوة أولى كبيرة نحو بناء ثروتك المالية. وقبل أن تشتري أي شيء غدًا، توقف وفكّر جيدًا: هل هو «رغبة» أم «حاجة»؟

إليك هذه الإحصائية:

حياتك تساوي 70-80%

عند التخطيط لحياتك وسد الفجوة بين «الرغبات» و«الاحتياجات»، ضع ميزانية بعد تحليل نمط إنفاقك، بحيث تبقى مصاريفك الملتزمة عند مستوى 70-80% من دخلك الفعلي أو أقل. هذا صحيح، فهذا يترك 20-30٪ من دخلك الإجمالي حُرًا، لكن سنتناول هذا لاحقًا.

الآن، 70-80% ليس رقمًا سحريًا أو قانونًا مطلقًا للمال، لكنه هدف واقعي يمكن العمل عليه، وبأي حال، هو نقطة انطلاق جيدة. ومع ذلك، بمجرد أن تبدأ باستخدام هذه الطريقة، لن تحتاج إلى تتبع كل مصروفاتك، لأن رصيد حسابك الجاري سيكون عادة مساويًا للمبلغ الذي يمكنك إنفاقه. المفتاح هو السيطرة على تلك المصاريف الملتزم بها.

ماذا عن نسبة 20-30% المتبقية؟

هذا هو الجزء الذي "دفعته لنفسك ولعائلتك" أولاً. لنلقِ نظرة على مثال بسيط:

يجني "جو" 100,000 دولار سنوياً، وهو يقع ضمن فئة ضريبية بنسبة 25%. وبوجود هدف ادخار بنسبة 30%، يحتاج جو إلى ادخار 22,500 دولار سنوياً. وهنا مكمن الإثارة؛ فعندما يتقاضى جو راتبه، يذهب مبلغ 20,000 دولار إلى خطة التقاعد الخاصة بشركته "قبل اقتطاع الضرائب". تقنياً، يكون جو قد حقق بالفعل هدفه بنسبة الـ 20-30%، لكن جو مدخر أكثر طموحاً بقليل، لذا يودع 2,500 دولار إضافية سنوياً في حساب تقاعد من نوع (Roth IRA).

بعد ذلك، يتبقى لجو صافي راتب نهائي يودعه في حسابه البنكي، وهو ما يعادل 70% من إجمالي دخله بعد كافة الاقتطاعات. يمكن لجو كل شهر أن ينفق "كل ما في حسابه البنكي" دون قلق؛ فهو ليس مضطراً للقلق بشأن ادخار أي شيء لأن ذلك قد تم بالفعل، كما يتعلم جو ألا يشعر بفقدان الأموال التي تتراكم في حسابات ادخاره لأنه لم يرَها في حسابه أصلاً.

إن السر الحقيقي لبناء ميزانية فعّالة ليس في تتبع كل ما تنفقه، تمامًا كما أن عد السعرات الحرارية ليس هو سر فقدان الوزن. المفتاح هو إنشاء هيكل مالي مستدام يوازن بين الإنفاق والدخل ويترك مساحة كافية للتعامل مع الأمور غير المتوقعة.

• 3. الفقراء مدينون

هذه قاعدة بسيطة: "لا يمكنك الاقتراض لتصل إلى الثراء.. انتهى".

لن ترى أبداً إعلاناً تلفزيونياً في وقت متأخر من الليل يشرح لك كيفية بناء ثروتك عن طريق التنقل بالديون بين بطاقات ائتمان ذات فائدة منخفضة.

بالنسبة للكثيرين، يعود جزء من صعوبة خفض النفقات الثابتة إلى الحاجة لسداد دفعات شهرية كبيرة لبطاقات الائتمان. إذا كنت تحمل قدراً كبيراً من الديون (غير القروض العقارية)، فأقترح عليك استخدام نسبة الـ 20% التي كانت ستذهب للتقاعد والادخار طويل الأجل لسداد ديونك بقوة — ولكن فقط بعد أن تقوم بتمزيق تلك البطاقات.

كل دولار لا تدفعه كفائدة هو بمثابة الحصول على عائد مضمون، خالٍ من المخاطر والضرائب، يعادل سعر الفائدة على ذلك الدين. وبمجرد سداد ديونك — ولن يستغرق ذلك طويلاً باستخدام 20% من إجمالي دخلك — قم فوراً بتحويل تلك الأموال مرة أخرى إلى المدخرات.

إليك 15 علامة تدل على أنك لا تدير حياتك المالية بشكل صحيح، مما يعيق طريقك نحو الثروة.

أنت لديك:

• ديون بطاقات الائتمان تتزايد بينما دخلك يتناقص.

· تدفع الحد الأدنى المطلوب فقط لحساباتك، أو ربما أقل من الحد الأدنى.

· "تتلاعب" بالفواتير؛ كأن تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة لتستخدم سلفياتها النقدية في سداد بطاقة حالية.

· لديك بطاقات ائتمان أكثر مما لدى مقامر ناجح من بطاقات بوكر.

· بلوغ الحد الأقصى لكل بطاقة من بطاقاتك الائتمانية أو الاقتراب منه بشكل خطر.

· إنفاق مبالغ عبر البطاقة كل شهر تفوق باستمرار ما تسدده من دفعات.

· العمل لساعات إضافية لمجرد مواكبة مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة بك.

· عدم معرفة مقدار ديونك، وعدم الرغبة فعلياً في معرفة ذلك.

· تلقي مكالمات هاتفية أو رسائل بشأن فواتير متأخرة السداد.

· استخدام بطاقتك الائتمانية لشراء الضروريات مثل الطعام أو البنزين.

· لم تعد بطاقات الائتمان تُستخدم للراحة، بل لأنها الوسيلة الوحيدة لعدم وجود مال كافٍ.

· السحب من مدخراتك أو من حساب التقاعد (IRA) لسداد فواتيرك الشهرية.

· إخفاء التكلفة الحقيقية لمشترياتك عن شريك حياتك.

· ممارسة "لعبة البطاقات" عبر الاشتراك في كل بطاقة ائتمان يأتيك عرضها دون طلب منك.

· فقدت وظيفتك للتو، أو تخشى من فقدانها قريباً، وتشعر بالقلق بشأن كيفية سداد جميع فواتيرك.

إن الخطوة الأولى لتصبح ثرياً هي التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان -من أي نوع، ولأي سبب كان. قد يبدو هذا "كلاماً مجنوناً"، ولكن لا يمكنك الإقلاع عن الإدمان ما لم تتوقف عن تعاطي المخدرات أو شرب الكحول؛ فلا وجود لمنطقة وسطى هنا.

حل "تجميع بطاقات الائتمان"

إذا كنت ترغب في التخلص من ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك -مهما بلغت ضخامتها- فإن الطريقة التالية ستؤتي ثمارها بسرعة نسبيّة. الأمر ليس سهلاً، وعليك أن تكون جاداً في تنفيذه.

• اجلس ومزق كل بطاقات الائتمان الخاصة بك – كلها بلا استثناء.

· ضع قائمة بأرصدة كل بطاقة من الأكبر إلى الأصغر، مع تحديد الحد الأدنى للدفع لكل منها.

· سدد الحد الأدنى لكل بطاقة في القائمة، وادفع 5 أضعاف الحد الأدنى للبطاقة ذات الرصيد الأصغر.

· كرر ذلك كل شهر. لا تقلق بشأن سداد الدين ذو الفائدة الأعلى أولاً؛ فهذا النهج يمنحك بعض "الانتصارات السريعة"، الأمر يشبه خسارة خمسة أرطال في الأسبوع الأول من الحمية الغذائية.

· عند سداد أصغر بطاقة ائتمان بالكامل، قم بتجميع كل الأموال التي كنت تدفعها للبطاقة الصغرى وتوجيهها بالكامل إلى البطاقة التالية في القائمة، بما في ذلك الحد الأدنى الذي كنت تدفعه بالفعل للبطاقة السابقة. وبحلول الوقت الذي تصل فيه إلى بطاقتك الأخيرة (ذات الرصيد الأكبر)، ستكون قادرًا على دفع مبالغ ضخمة لها كل شهر. وقبل أن تدرك ذلك، ستصبح بلا ديون.

· عندما تتحرر أخيرًا من جميع بطاقات الائتمان، كافئ نفسك؛ خذ دفعات الشهرين التاليين التي كنت ستستخدمها لسداد آخر بطاقة، واشترِ لنفسك شيئًا ما.

· بعد أن تكافئ نفسك، حان الوقت للعودة إلى الادخار. كل الأموال التي كنت تستخدمها لسداد البطاقات الائتمانية تذهب الآن إلى المدخرات. لديك الكثير لتعويضه، وهذه طريقة جيدة للوصول إلى هدفك.

• 4. المخاطر الأخلاقية والجسدية لا تنطبق

أتذكر أنني كنت أشاهد برنامج "عامل الخوف" مع جو روجان وأدركت أن الناس سيفعلون أي شيء من أجل “المال السريع والسهل”.
"بالطبع يا جو، سأأكل صراصير الهسس الأمريكية الجنوبية مقابل 50,000 دولار."

ومع ذلك، هؤلاء نفس الأشخاص لا يقومون بالأشياء المالية الذكية ولا يضحون بـ«رغباتهم» لتوفير نفس الـ50,000 دولار.

في أمريكا، تربينا على الكسل المالي. نحن غير مستعدين للقيام بما يلزم لنصبح أغنياء، ومع ذلك نلعب اليانصيب، الذي لا يعدو كونه ضريبة على الفقراء، على أمل أن نصبح مليونيرات. والحقيقة المحزنة أن 80٪ من الفائزين باليانصيب يفلسون مرة أخرى خلال 10 سنوات بسبب سوء الإدارة المالية.

مثل ديفيد ليترمان، ربما يجب أن أبدأ فقرة في برنامجي بعنوان "برنامج الاستثمار الحقيقي مع لانس روبرتس" بعنوان “حيل مالية غبية للبشر”، لتسليط الضوء على بعض الأمور التي يغرينا المقرضون بفعلها باسم “الإدارة المالية”، مثل:

الاقتراض من حساب التقاعد الخاص بك (401K)

الشركات غير ملزمة بتقديم ميزة القروض في خطط (401k) الخاصة بها، ولكن وفقاً لمعهد أبحاث مزايا الموظفين، فإن معظمها يفعل ذلك. 83% من العمال الأمريكيين المشمولين بخطط (401k) يمكنهم الاقتراض بضمان حساباتهم، ونحو 2 من كل 5 مشاركين لديهم قرض قائم.

في هذه الأثناء، يحب الأشخاص الذين يقترضون من صناديق تقاعدهم في العمل الاعتقاد بأنها خطوة ذكية، لأنهم عند سداد القرض، يدفعون الفائدة لأنفسهم أساساً بدلاً من شركة بطاقات الائتمان أو المقرضين الآخرين.

هذا صحيح، لكن المقترضين من (401k) قد يعرضون تقاعدهم للخطر أيضاً. فإذا فقدوا وظائفهم أو تعرضوا للفصل، يجب سداد القرض عادةً في غضون 60 يوماً. وإذا لم يكن ذلك ممكناً -وغالباً ما يكون كذلك لأن الأشخاص الذين يفقدون وظائفهم لا يملكون عادةً الكثير من السيولة النقدية- يتم فرض ضريبة وغرامة على رصيد القرض القائم باعتباره توزيعاً مبكراً. يمكن أن يعادل ذلك غرامة تصل إلى 40% أو أكثر من الضرائب والغرامات، اعتماداً على فئتك الضريبية، بالإضافة إلى المبلغ الذي اقترضته.

والأمر يزداد سوءاً لأنك لا تستطيع إعادة تلك الأموال؛ فأي أرباح كان من الممكن أن يجنيها المبلغ المقترض في السنوات القادمة قد ذهبت للأبد. إذا اقترضت 7,000 دولار كمتوسط رصيد قرض قائم وافترضت عائداً بنسبة 8%، فإن هذا القرض قد يكلفك أكثر من 75,000 دولار من أموال التقاعد المستقبلية.

لا تلمس أبداً خطة (401k) الخاصة بك - تماماً مثل ملكية منزلك. فإذا أفسدت كل شيء آخر في حياتك، سيكون لديك سقف فوق رأسك وطعام تأكله.

التمادي لشراء منزل

احذروا يا مشتري المنازل؛ فكل من حولكم يتآمر ضد مصالحكم المالية الفضلى.

يريدك وكيل العقارات الخاص بك أن تشتري أغلى منزل ممكن؛ فكلما ارتفع السعر، زادت عمولته. لماذا تعتقد أنهم يعرضون عليك دائماً منزلاً لا يمكنك تحمل تكلفته في البداية؟ هذا لأنه عندما يعرضون عليك لاحقاً المنزل الذي "يمكنك" تحمل تكلفته، لن تتذكر سوى الأشياء الجميلة التي كانت في المنزل الذي عجزت عن شرائه. وقبل أن تدرك ذلك، ستجد نفسك تتمادى وتضغط على ميزانيتك لشراء منزل يفوق قدراتك المالية بكثير.

قد يشارك أصدقاؤك وعائلتك أيضاً في هذا الأمر، فيخبرونك أن لا بأس في التمادي من أجل ذلك القرض العقاري لأن "المنزل استثمار" وأن دخلك سيرتفع في النهاية. ربما يحدث ذلك وربما لا، ولكن أي شخص مر بتجربة "الفقر بسبب المنزل" يعرف حجم الضغط العاطفي والنفسي والمالي الناتج عن التمادي أكثر من اللازم.

إن شراء منزل لا يمكنك تحمل تكلفته يعني بالضرورة التخلي عن أشياء أخرى تريدها: الإجازات، وتناول الطعام في الخارج، وصندوق تعليم أطفالك، ومدخرات تقاعد كافية. ومع ذلك، بالنسبة لمعظم الناس، يعني ذلك تراكم المزيد والمزيد من الديون بينما تقترض للحفاظ على نمط حياتك.

• 5. أفضل الأشياء في الحياة مجانية

غالبًا ما نربط قضاء الوقت مع أحبائنا أو العائلة بالخروج وفعل شيء يمكن أن يصبح مكلفًا بسرعة. ومع ذلك، أليس الهدف من الخروج هو ببساطة قضاء الوقت في التواصل والتفاعل مع من نهتم لأمرهم أكثر؟

تعلم أن تكون مبدعًا:

• العب الطاولة في المنزل
• مارس الرياضة في الفناء الأمامي
• امشِ في الحديقة أثناء الاستماع للموسيقى أو كتاب صوتي
• استمتع بليالي الأفلام والفشار المنزلي
• مجرد الجلوس مع الأصدقاء، أو ممارسة الألعاب، أو قراءة كتاب

لا يهم حقاً ما تفعله؛ لا يزال بإمكانك الحصول على الكثير من المرح، وفي كثير من الحالات، لن يكلفك ذلك قرشاً واحداً.

اضحك على إنفاق جيرانك المفرط

هل هذا تصرف تافه؟ نعم

! هل هو مفيد؟ بالتأكيد!

فمحاولة مجاراة الآخرين ربما تكون السبب في مشاكلك المالية في المقام الأول. إدراك أن جيرانك ليسوا بالثراء الذي يبدو عليه، وأنهم ربما يعانون من ضغوط الديون، يمكن أن يجعل محاولة مواكبتهم أقل جاذبية.

حتى منتصف عام 2025، كان متوسط الديون الاستهلاكية للأمريكيين يبلغ 104,755 دولارًا. تشمل الديون الاستهلاكية مجموعة متنوعة من الحسابات الائتمانية الشخصية، مثل بطاقات الائتمان، قروض السيارات، الرهون العقارية، القروض الشخصية، وقروض الطلاب. هذا هو المتوسط، مما يعني أن 50٪ من جميع العائلات لديها ديون أكبر من ذلك. حاليًا، الديون الاستهلاكية، باستثناء ديون الرهن العقاري، عند مستويات قياسية، بينما الدخل الشخصي لا يزيد بسرعة كافية لتغطية هذا العجز.

لذا، فإن استخدام الغباء المالي لجيرانك كمعيار لقياس نجاحك في إدارة أموالك هو وسيلة رائعة لإبقائك على المسار الصحيح لتحقيق أهدافك. لا تتردد في السخرية من الجيران الذين يمولون كل ما يشترونه، أو اشعر بالتفوق لحصولك على سعر فائدة أفضل للرهن العقاري بفضل انخفاض أعباء ديونك.

لا يُعد هذا قانوناً من قوانين المال بقدر ما هو وسيلة للترويح عن نفسك. لا تستهن أبداً بقوة الانتقاد المبطن للآخرين لتشعر بالرضا عن نفسك - ولكن لا تفعل ذلك في وجوههم؛ فأنت لا تزال ترغب في أن تُدعى لتناول العشاء بين الحين والآخر.

تذكر أن راحة بالك هي، في نهاية المطاف، جوهر العيش المقتصد. أنت تعيش اليوم من أجل ما تريده غداً. لذا، سواء كنت تسدد ديونك، أو تدخر أكثر، أو تعيش ببساطة في حدود إمكانياتك، فأنت تحاول تجنب الخوف والتوتر اللذين يطاردان الأشخاص الذين لا يتحكمون في إنفاقهم. وتذكرُك لهذا الأمر سيساعدك على تجنب الاحتراق النفسي، والالتزام بخطتك، والوصول إلى هدفك بشكل أسرع.

• 6. المال لا يشتري السعادة

هذه المقولة القديمة يرددها غالبًا من لا يملك المال أو من لا يرغب في السعي للحصول عليه. صحيح أن «المال لا يشتري السعادة»، لكنه يستطيع شراء الكثير مما يأتي في المرتبة الثانية بعدها.

نعم، المال لا يشتري السعادة. لكن التوتر والقلق أو فائدة بنسبة 20% لا تشتري السعادة أيضًا.

الاستقرار المالي لن يحل كل مشكلاتك، لكنه يحل المشكلات التي تستنزف طاقتك الذهنية: الفواتير غير المتوقعة، فقدان الوظيفة، والطوارئ.

حساب مصرفي مستقر أقوى من امتلاك منتج جديد من أبل أو أحدث إصدار من أيفون.

• 6. لا يوجد شيء اسمه "خمس دفعات بسيطة"

لا تنخدع بالمخططات المالية. فغالباً ما يحاول الناس تبرير استخدام بطاقة ائتمان معينة أو خطة تمويل ما بحجة أنها تقدم فائدة بنسبة 0%. هذا لا يهم؛ إليك قاعدة بسيطة لشراء أي شيء: إذا كنت لا تستطيع دفع ثمنه نقداً فوراً، فلا شأن لك بشرائه. وفي أغلب الظن، هو مجرد "رغبة" على أي حال.

الدين هو دين مهما كانت أشكاله وصوره وأساليبه. وفي نهاية المطاف، فإن الخطوط الدقيقة (الشروط المخفية) هي التي تحاصرك وتدفعك بعيداً عن تحقيق أهدافك المالية.

• 6. "رزمة" في جيبك خير من "أزمة" في حياتك

للأسف، تنتهي 50% من جميع حالات الزواج في أمريكا بالطلاق. والسببان الرئيسيان للطلاق هما "الخيانة" و"الأمور المالية". وللأسف، غالباً ما يؤدي الضغط المالي إلى الخيانة. كلنا نريد الأشياء الجيدة في الحياة، وعادةً ما نتخذ قرارات عاطفية بدلاً من المنطقية.

إذا كنت ترغب في التخلص من الديون والتحرر من الضغوط المالية التي تصاحبها، فإليك سبع حقائق جذرية تخرجك من أزمتك ووضع "رزمة" من المال في جيبك:

خفض تكاليف السكن: هل تحتاج حقاً إلى مسبح في الفناء الخلفي؟ هل تحتاج حقاً إلى غرفتي نوم إضافيتين تُستخدمان لتخزين الفوضى والكراكيب؟ عادةً ما يشتري الناس منازل أكبر بكثير مما يحتاجون. إن تقليل دفعات الرهن العقاري الشهرية من خلال تقليص حجم منزلك يمكن أن يضع مبالغ نقدية أكبر بكثير في جيبك.

· الاستغناء عن سيارة: الوقود، الصيانة، والأقساط — تخيل مقدار المال الذي يمكنك توفيره إذا استغنيت عن سيارة واحدة من سيارات الأسرة، أو وجدت طرقاً أخرى للتنقل وقضاء المشاوير. أو استبدل سيارتك بطراز أقدم بعامين أو ثلاثة لتقليل أقساط السيارة الشهرية.

· الحصول على وظيفة (أخرى): ليس عليك العمل ليلاً وفي عطلات نهاية الأسبوع للأبد، ولكن إذا منحتك وظيفة بدوام جزئي مبلغ 1000 دولار إضافي شهرياً، فهذا يعني 12000 دولار إضافية يمكنك توجيهها لسداد الديون هذا العام.

· الإقلاع عن عاداتك السيئة: إن نزواتك قد تتراكم بسرعة. فالإقلاع عن عادة التدخين يمكن أن يوفر لك آلاف الدولارات سنوياً. كما أن تناول الطعام في الخارج يتراكم بسرعة أيضاً، لذا احمل غداءك معك من المنزل وابدأ بالطهي في البيت؛ قد لا يكون ذلك مريحاً، لكنه التصرف الأذكى مالياً والأكثر صحة.

· العيش باعتدال: إن تغيير الأولويات وتغيير المواقع يمكن أن يساعد في تقليص نمط حياتك ليتناسب مع إمكانياتك.

· دع الأطفال يرتادون المدارس الحكومية: وفقاً لموقع " مراجعة المدارس الخاصة "، يبلغ متوسط تكلفة المدارس الابتدائية والثانوية الخاصة حوالي 15,000 دولار سنوياً. أنت تدفع بالفعل مقابل المدارس الحكومية من خلال ضرائب المدرسة السنوية، لذا قد يكون من الأفضل أن تستفيد مما تدفعه. هل تعتقد أن طفلك لن يتعلم بالمستوى نفسه كما في المدرسة الخاصة؟ ماذا عن تخصيص بعض الوقت من جدولك للعمل معهم في المنزل؟ إنه أمر مجاني، وستبني مع طفلك ما هو أكثر بكثير من مجرد طفل ذكي.

• حول "كراكيبك" إلى مال: توفر لك مبيعات الساحة (Garage sales)، وموقع "إيباي" (eBay)، ومجموعة كبيرة من الوسائل الأخرى هذه الأيام منافذ للتخلص من كل تلك "الكراكيب" التي تراكمت لديك على مر السنين، وقد يولد ذلك بعض الدولارات الإضافية لتوجيهها نحو سداد الديون.

أتفهم ردود فعلكم الأولية تجاه معظم ما ذُكر، وهذه في النهاية مجرد اقتراحات. ومع ذلك، بمجرد أن تبدأ في تبنّي بعض هذه الإرشادات، ستكتشف طرقًا أخرى تساعدك على العيش ضمن حدود إمكاناتك، واتخاذ الخطوات اللازمة لحياة أكثر سعادة وثراءً.

• 6. ملابس النجاح

كثيراً ما أرى أناساً يقودون سيارات باهظة الثمن، ويرتدون ملابس على الموضة، ويتحلون بمجوهرات كافية لجعل "مستر تي" يشعر بالغيرة، ومع ذلك لا يملكون قرشاً واحداً مدخراً باسمهم، وهم غارقون في ديون تجعلهم وكأنهم عجز في الميزانية الفيدرالية.

إذا سألت أولئك الذين أصبحوا مليونيرات بالفعل عن شكل حياتهم، فقد تفاجأ. أوصي بشدة بكتاب "عقل المليونير" للدكتور توماس جيه ستانلي، مؤلف الكتاب الأكثر مبيعاً "مليونير في البيت المجاور". لقد أجرى مسحاً شمل ما يقرب من 1,000 من أصحاب الملايين في البلاد، وما وجده قد يدهشك.

أولاً، قام بفرز أولئك الذين كانوا مليونيرات "بناءً على الميزانية العمومية" (صافي الثروة) وأولئك الذين عاشوا ببساطة نمط حياة مرفه مع ثقل الديون. المليونيرات الحقيقيون (أصحاب الميزانية العمومية) يميلون إلى امتلاك منازلهم دون رهن عقاري، بينما أولئك الذين عاشوا نمط حياة ثرياً فحسب كانوا يحملون قروضاً ضخمة. إليك بعض الإحصائيات الصادمة لأولئك الذين يحاولون "مجاراة الآخرين":

المليونيرات الذين تتراوح أصولهم بين 2 مليون و 5 ملايين دولار يملكون:

• متوسط قيمة المنزل: في تحليله لبيانات المتوفين الذين بلغت قيمة تركاتهم 3.5 مليون دولار أو أكثر، وجد الدكتور ستانلي أن متوسط قيمة المنزل كان 469,021 دولاراً.

· نسبة منخفضة من صافي الثروة: بالنسبة لهذه الفئة، مثل منزلهم الشخصي أقل من 10% من إجمالي صافي ثروتهم.

· بيانات عامة عن المليونيرات: أشار البحث الأوسع إلى أن 90% من المليونيرات يعيشون في منازل تبلغ قيمتها مليون دولار أو أقل، مع وجود 28.3% يعيشون في منازل تبلغ قيمتها 300,000 دولار أو أقل.

· العقارات الاستثمارية: يستثمر هؤلاء الأفراد عادةً في العقارات المدرة للدخل أكثر مما يستثمرون في مساكنهم الشخصية.

نصيحة الدكتور ستانلي هي أن القيمة السوقية للمنزل يجب أن تكون، من الناحية المثالية، أقل من ثلاثة أضعاف إجمالي الدخل السنوي الفعلي للأسرة. وحتى بين الأثرياء (ممن يملكون ما بين مليون إلى أكثر من 10 ملايين دولار)، فإنهم يميلون إلى البقاء في المنازل نفسها، والتي غالباً ما تكون متواضعة، لفترات طويلة (أكثر من 20 عاماً).

إليك بعض الملاحظات المهمة الأخرى التي وردت في بحثه:

• يميل المليونيرات في استطلاعه إلى بدء أعمال تجارية وبناء ثرواتهم من خلال إيجاد تخصصات مربحة. كما يميلون إلى حب ما يقومون به، ويكون دافعهم هو بناء العمل التجاري نفسه، وليس مجرد جمع الثروة.

· يعيشون أنماط حياة مريحة لكنهم لا يسرفون. وفي مثال مثير للاهتمام، ذكر معظم المليونيرات في الاستطلاع أنهم يشترون أحذية باهظة الثمن، ولكن جميعهم تقريباً يقومون بإصلاح نعالها (لإطالة عمرها) بدلاً من استبدالها.

· في معظم الحالات، يظلون متزوجين من شركاء داعمين ومسؤولين يديرون منازل منتجة اقتصادياً؛ بدءاً من استخدام قسائم التوفير وصولاً إلى شراء المستلزمات المنزلية بكميات كبيرة.

الخلاصة: ينفقون أقل مما يكسبون.

عندما يتعلق الأمر بالاستثمارات، فإن هؤلاء المليونيرات ينظرون في المقام الأول إلى سوق الأسهم كوسيلة لتنمية رأس المال بعد أن تنضج أعمالهم التجارية. هم ليسوا مضاربين في الأسواق، ونادرًا ما يزورون الكازينو، وتقريبًا لا يشترون تذاكر يانصيب. بالطبع قد تعتقد أنهم لا يحتاجون إلى المضاربة لأنهم بالفعل أثرياء. لكن ربما تكون هذه الصفات المستقرة والمنضبطة هي السبب الذي جعلهم أثرياء في المقام الأول.

أما إذا وضعت جوربًا نسائيًا على رأسك وطلبت المال، فقد ينجح ذلك أيضًا — ولكن ليس بالطريقة التي تبني بها ثروة حقيقية.

وهكذا نختتم قانون المال رقم 9.

• 6. عِش اليوم كما لا يعيشه أحد غيرك

كما يقول "ديف رامزي" دائماً:

"إذا عشت اليوم بطريقة لا يعيشها الآخرون — فستتمكن غدًا من العيش بطريقة لا يستطيعها الآخرون".

الثراء أمر جيد، والتقاعد ثرياً هو أمر سهل؛ كل ما عليك فعله هو الالتزام بنمط حياة يعتمد على الذكاء المالي وممارسات الادخار الجيدة. وهذا بالطبع سيجعلك عدواً لدوداً لشركات بطاقات الائتمان، وخصماً للبنوك، ومنبوذاً في نهاية المطاف من قبل "الجيران" لعدم مجاراتك لهم.

التضحية ليست عقاباً، بل هي استراتيجية.

• إذا استغنيت عن السيارة الجديدة الآن، يمكنك توفير المال.
• عندما توفر المال، يمكنك الاستثمار في أصول تنمي ثروتك.
• إذا استثمرت باستمرار، فإن أموالك ستعمل لصالحك بمرور الوقت.
• النمو المركب يقوم بالمهمة الشاقة، لكن مدخراتك هي من تسرع هذا النمو.

هذه هي الطريقة التي يتقاعد بها الأشخاص العاديون وهم يمتلكون الثروة.

توقف عن إلقاء اللوم على النظام، وابدأ في اتخاذ خيارات ذكية؛ لأن مستقبلك في النهاية سيبنى على ما تفعله اليوم.

ليس على ما تشعر به، أو تغرده، أو تحسد عليه، أو تتمناه.

بل فقط على ما تفعله.

وفي الختام، ستكون أنت من يضحك ملء فيه وهو في طريقه إلى البنك، وفي جيبك رزمة من المال، وفي البنك صندوق للطوارئ، ودخل ثابت من استثماراتك تعيش عليه، دون ذرة قلق واحدة في هذا العالم.

الآن، ألم تكن التضحية في البداية تستحق كل ذلك؟

المنشور الأصلي